Interdit bancaire : emprunter grâce à une caution ou un garant

Caution ou co-emprunteur : ne pas confondre

La caution paie seulement si l'emprunteur fait défaut, alors que le co-emprunteur signe le contrat et doit chaque mensualité dès le départ. Face à une personne interdite bancaire, la banque préfère parfois un co-emprunteur solvable, ce qui change fortement la responsabilité du proche.

Interdit bancaire : pourquoi un garant ne suffit pas toujours

Le prêteur reste tenu d'évaluer la solvabilité de l'emprunteur principal et de consulter le FICP. Un garant aisé ne compense pas des relevés montrant des rejets répétés ou un découvert permanent ; la banque cherche d'abord un compte redevenu stable après l'incident à l'origine de l'interdiction bancaire.

Qui peut se porter caution ?

Un parent, un conjoint ou un ami majeur disposant de revenus réguliers et d'un patrimoine identifiable. Le prêteur lui réclame des justificatifs proches de ceux d'un emprunteur et peut s'assurer qu'il n'est lui-même ni interdit bancaire, c'est-à-dire inscrit au Fichier central des chèques (FCC), ni fiché au FICP.

Solidaire ou simple, un enjeu pour le proche

Avec une caution simple, le créancier doit d'abord poursuivre l'emprunteur ; avec une caution solidaire, il peut réclamer directement la dette au garant. La plupart des contrats bancaires prévoient la solidarité, clause que le proche doit lire attentivement avant de signer.

Mention manuscrite et proportionnalité

Depuis la réforme des sûretés entrée en vigueur en 2022, la caution personne physique doit apposer elle-même une mention indiquant le montant maximal garanti, en lettres et en chiffres. Un engagement manifestement disproportionné à ses biens et revenus peut être réduit.

Lever l'interdiction bancaire avant de solliciter un proche

Présenter un dossier avec un chèque encore impayé fragilise le garant comme l'emprunteur. Mieux vaut d'abord régulariser le chèque sans provision et obtenir la levée de l'interdiction bancaire, puis attendre quelques mois de relevés propres avant la demande.

Prêter directement : la reconnaissance de dette

Si le proche dispose d'une épargne, il peut prêter lui-même au lieu de se porter caution. Une reconnaissance de dette datée et signée fixe montant, échéancier et éventuel intérêt ; la démarche est détaillée dans notre page sur le prêt entre particuliers.

Quand la caution est un organisme

Pour certains crédits immobiliers, une société de cautionnement remplace l'hypothèque, mais elle étudie elle aussi le profil bancaire. Côté location, la garantie Visale d'Action Logement couvre les loyers impayés : utile pour se loger, elle ne finance aucun prêt personnel.

Microcrédit : garantie publique incluse

Le microcrédit personnel n'exige pas de garant familial, la garantie venant du Fonds de cohésion sociale. Une association ou un CCAS accompagne le montage, ce qui en fait souvent une piste plus sûre que d'engager un proche : voir le microcrédit pour interdit bancaire.

Si l'emprunteur cesse de payer

En cas d'impayés, le prêteur relance l'emprunteur puis se tourne vers la caution, qui doit être informée du premier incident de paiement. Le garant qui rembourse dispose ensuite d'un recours contre l'emprunteur, ce qui peut tendre durablement les relations familiales.

Garant retraité, fiché ou sans emploi

Un garant sans revenus stables, avec une petite pension, déjà endetté ou lui-même interdit bancaire apporte peu de sécurité au prêteur. La banque peut alors refuser malgré la caution, ou exiger une sûreté supplémentaire comme le nantissement d'un contrat d'assurance-vie ou d'une épargne bloquée.

Dettes trop lourdes : protéger aussi le garant

Si l'emprunteur cumule plusieurs crédits impayés, un dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut être préférable à un nouveau prêt cautionné. La caution peut cependant rester tenue de payer : un rendez-vous avec Crésus permet d'évaluer ce risque.

Étapes avant de demander un prêt cautionné

1. Obtenir auprès de la Banque de France le relevé de son interdiction bancaire et de son éventuelle inscription au FICP pour présenter une situation claire au prêteur et au garant.
2. Régulariser le chèque rejeté et demander à la banque l'attestation de régularisation transmise à la Banque de France.
3. Établir avec le futur garant un budget réaliste montrant que la mensualité reste supportable sans son intervention.
4. Comparer caution, co-emprunt et prêt familial avec reconnaissance de dette, en mesurant le risque réel pour le proche.
5. Faire relire le contrat de cautionnement, notamment la mention manuscrite et la clause de solidarité, avant toute signature.
6. Envisager un microcrédit accompagné par une association si le proche ne peut pas assumer ce risque.

Garanties possibles et ce qu'elles coûtent

Justificatifs demandés à l'emprunteur et au garant

• Pièces d'identité de l'emprunteur et de la caution
• Justificatifs de domicile récents
• Trois derniers relevés de compte de chacun
• Dernier avis d'imposition du garant
• Bulletins de salaire ou titre de pension
• Relevé d'interdiction bancaire et de FICP de l'emprunteur
• Attestation de régularisation du chèque
• Devis ou facture du projet financé

Erreurs qui mettent le proche en danger

• Faire signer un proche sans lui expliquer qu'une caution solidaire peut être poursuivie directement, sans attendre les relances adressées à l'emprunteur.
• Présenter un garant lui-même inscrit au FICP ou interdit bancaire, ce qui retire presque toute valeur à la garantie aux yeux du prêteur.
• Suivre un « prêteur » en ligne qui réclame des frais de garantie ou d'assurance avant de verser les fonds, schéma d'escroquerie classique.
• Utiliser le prêt cautionné pour combler un découvert sans avoir régularisé le chèque, l'interdiction bancaire et les frais continuant de courir.
• Confondre garant et co-emprunteur, puis découvrir que le proche doit chaque mensualité depuis la signature du contrat.