Qu’appelle-t-on une néobanque ?
Le terme regroupe des établissements accessibles surtout par application : banques en ligne filiales de groupes, établissements de paiement ou de monnaie électronique. Leur statut, consultable sur le registre REGAFI, détermine les services autorisés et la protection des dépôts.
Sans chéquier, l’obstacle FCC s’efface en partie
Ces comptes ne délivrent généralement aucun chéquier. L’inscription au Fichier central des chèques pèse donc moins lourd à l’ouverture, même si l’établissement peut consulter ses propres critères de risque et refuser librement un dossier jugé fragile.
Carte à contrôle de solde par défaut
La plupart proposent une carte dont chaque paiement est vérifié en temps réel, proche de la carte accessible après une interdiction bancaire en agence. Aucun dépassement n’est possible, ce qui protège contre un nouvel incident mais rend certaines cautions impossibles.
Ouverture en ligne : ce que l’application vérifie
L’ouverture demande une pièce d’identité photographiée, un selfie vidéo et parfois un premier virement depuis un compte au nom du demandeur. Ce dernier point bloque les personnes sans aucun compte, qui doivent alors passer par une solution en point de vente.
Comptes vendus chez le buraliste
Certains comptes de paiement s’ouvrent chez un buraliste avec une pièce d’identité et un numéro de téléphone, sans condition de revenus. Ils fournissent un IBAN et une carte, avec un abonnement annuel et des frais de dépôt d’espèces à vérifier.
Crédit : la grande absente
Les néobanques destinées au grand public n’accordent pratiquement pas de crédit aux clients fichés. Pour financer un besoin, mieux vaut se tourner vers un microcrédit personnel accompagné proposé avec une association, plutôt que vers une application de paiement fractionné.
Paiement fractionné : un crédit qui ne dit pas son nom
Payer en trois ou quatre fois via une application reste un crédit. Les échéances impayées peuvent conduire, selon le contrat et le montant, à une inscription au FICP, fichier distinct du FCC, et aggraver une situation déjà tendue.
Pour qui l’agence classique reste préférable
Une personne qui encaisse des chèques, doit déposer des espèces souvent ou a besoin d’un conseiller physique sera mieux servie par une banque à réseau, via l’offre clients fragiles ou une désignation de la Banque de France.
Vérifier d’abord son inscription
Avant de choisir, il est utile de savoir précisément ce qui figure au fichier. La démarche pour savoir si l’on est fiché à la Banque de France permet de distinguer interdiction de chèques et retrait de carte.
Domicilier ses prestations sur un compte mobile
Salaires, allocations CAF et pensions peuvent être versés sur l’IBAN français d’une néobanque. Prévenez les organismes avec un RIB à jour et conservez quelque temps l’ancien compte pour éviter qu’un virement ne revienne en rejet.
Faux comptes et fausses néobanques
Des sites copient l’apparence d’applications connues et promettent un compte avec découvert garanti aux fichés, contre des frais d’activation. Un établissement absent du REGAFI ou des listes noires de l’AMF et de l’ACPR doit éveiller la plus grande méfiance.
Combiner néobanque et régularisation
Le compte mobile sert d’outil de transition : il sécurise les dépenses courantes pendant que l’on rembourse les bénéficiaires des chèques rejetés. Une fois l’interdiction levée, la banque traditionnelle peut redevenir accessible pour un chéquier ou un projet financé.
Choisir un compte en ligne sans se tromper
- Consulter votre relevé FCC à la Banque de France pour connaître la nature et la date des incidents.
- Vérifier le statut de l’établissement envisagé sur le registre REGAFI et l’absence de mise en garde de l’ACPR.
- Comparer abonnement, frais de retrait, frais de dépôt d’espèces et plafonds de paiement de chaque offre.
- Ouvrir le compte avec pièce d’identité et justificatif, puis transmettre le nouveau RIB à l’employeur et à la CAF.
- Régulariser en parallèle les chèques rejetés pour lever l’interdiction avant le terme de cinq ans.
Tarifs à comparer avant d’ouvrir
| Élément | Fourchette ou repère | Facteur de variation |
|---|---|---|
| Abonnement mensuel ou annuel | Gratuit à payant selon l’offre | Niveau de carte et services inclus |
| Dépôt d’espèces | Souvent facturé | Réseau de dépôt utilisé et montant |
| Retraits hors zone euro | Variable | Nombre de retraits gratuits inclus |
| Offre clients fragiles en banque à réseau | 3 € par mois au plus (indicatif) | Comparaison utile avec la néobanque |
| Frais d’activation d’un faux compte | Perte de la somme versée | Montant réclamé par l’escroc |
À préparer pour une ouverture à distance
- Pièce d’identité lisible, recto et verso
- Justificatif de domicile récent
- Smartphone compatible et numéro de téléphone personnel
- RIB d’un compte existant si un premier virement est exigé
- Relevé FCC pour connaître sa situation exacte
- Justificatif de revenus si l’offre en demande
Pièges des comptes en ligne pour fichés
- Payer des frais d’activation à une application inconnue promettant un découvert garanti malgré l’inscription au FCC.
- Utiliser le paiement fractionné pour boucler le mois, puis cumuler des échéances impayées pouvant mener au FICP.
- Fermer l’ancien compte avant d’avoir transmis le nouveau RIB, et voir revenir en rejet un salaire ou une allocation.
- Croire qu’ouvrir un compte en ligne efface l’interdiction bancaire, alors que seule la régularisation des chèques la lève.
- Choisir une offre sans dépôt d’espèces alors que l’on est payé en liquide, et payer des frais à chaque versement.
Néobanque et FCC : ce que l’on nous demande
Une néobanque consulte-t-elle le Fichier central des chèques ?
Les pratiques varient selon l’établissement et son statut. Ne délivrant pas de chéquier, beaucoup s’appuient surtout sur leurs propres contrôles d’identité et de risque. Un refus reste possible, et aucune obligation d’ouverture ne pèse sur elles hors procédure de droit au compte.
La procédure de droit au compte peut-elle désigner une néobanque ?
La Banque de France désigne un établissement de crédit qui fournit les services bancaires de base. Le choix lui appartient ; renseignez-vous auprès d’elle lors du dépôt de la demande plutôt que de compter sur un établissement particulier.
Peut-on obtenir un découvert sur un compte mobile en étant fiché ?
C’est rarement le cas. Les comptes destinés aux clients fragiles fonctionnent sans autorisation de découvert, précisément pour éviter les rejets. Une offre affirmant le contraire, surtout contre paiement préalable, doit être considérée comme suspecte.
Mon argent est-il protégé dans un établissement de paiement ?
Les fonds des clients d’un établissement de paiement doivent être cantonnés, ce qui diffère de la garantie des dépôts bancaires. Vérifiez le statut sur le REGAFI et lisez les conditions générales pour savoir quel régime s’applique à votre compte.
Organismes et sources officielles
Fiches pratiques sur la banque, le crédit et la consommation.
Fonctionnement du FCC, durée d’inscription et modalités de consultation.
Consultation des fichiers FCC et FICP, droit au compte, surendettement et inclusion bancaire.
Procédure pour obtenir un compte bancaire après plusieurs refus.
Ouverture, fonctionnement et clôture d’un compte bancaire individuel.
Règles du compte joint, solidarité des cotitulaires et désolidarisation.
Une inscription au FCC ou au FICP ne crée aucun droit au crédit : chaque prêteur évalue la capacité de remboursement. Ce site ne prête pas d’argent.